Zdolność kredytowa to zmora każdej osoby, która chce wziąć kredyt gotówkowy, na sprzęt agd czy skonsolidować swoje obecne zobowiązania. Musimy ją posiadać niezależnie czy korzystamy z kredytów bankowych, czy prywatnych pożyczek w prywatnych firmach pożyczkowych. Wbrew pozorom zdolność kredytowa to nie tylko wysokie zarobki i możemy podnieść ją na kilka sposobów. Niektóre z nich są proste, a inne wymagać będą od nas nieco zachodu. Samemu możemy jednak skutecznie podnieść taką zdolność i otrzymać upragniony lub większy kredyt. Jak zatem to zrobić i jakie są sposoby na podniesienie zdolności? Szczegóły poniżej.
Zamknięcie swoich otwartych zobowiązań finansowych
Pierwszym sposobem na podniesienie swojej zdolności kredytowej jest zamknięcie obecnie otwartych zobowiązań. Podczas składania wniosku kredytowego lub o pożyczkę musimy podać jakie zobowiązania posiadamy oraz ile miesięcznie przeznaczamy na nie pieniędzy. Im więcej będą one miesięcznie wynosiły i im większa będzie miesięcznie rata tych zobowiązań, tym mniejsza nasza zdolność kredytowa. Warto zatem gdy planujemy wziąć nowy kredyt, spłacić końcówki starych zobowiązań, pożyczek itp. Dobrym pomysłem jest również zamknięcie posiadanych kart kredytowych, debetów w koncie czy odnawialnych linii kredytowych. Wszystkie te zobowiązania również wpływają na naszą zdolność kredytową i im jest ich więcej, tym trudniej będzie dostać nam nowy kredyt czy pożyczkę. Często otwieramy debety lub wyrabiamy karty kredytowe “na zapas” i ich nie używamy. Jest to pewnego rodzaju zabezpieczenie na przyszłość, ale w chwili składania wniosku kredytowego będą one nam przeszkadzały. Im zatem mniej zobowiązań posiadamy, tym chętniej firmy pożyczkowe i banki będą chciały nam udzielić pożyczki czy kredytu.
Konsolidacja zobowiązań, których nie możemy spłacić
Zamknięcie zobowiązań lub ich spłacenie to zdecydowanie najbardziej komfortowa opcja. Często jednak nie możemy pozwolić sobie na taki krok, gdyż do spłaty pozostało nam wiele rat lub nie mamy na to środków. Ciekawym rozwiązaniem, które podniesie naszą zdolność kredytową i pomoże obniżyć nam nasze miesięczne zobowiązania, jest konsolidacja. Kredyt konsolidacyjny to kredyt, który łączy wiele różnych zobowiązań np. kartę kredytową, kredyt gotówkowy, samochodowy itp. w jeden nowy kredyt z niższą ratą, który będziemy spłacali dłużej. Jeśli skorzystamy z konsolidacji w dniu składania wniosku, będziemy mieli jedynie jedną niską ratę a nie wiele zobowiązań na dużą łączną miesięczną sumę. Banki zwracają uwagę na to, jakie miesięczne zobowiązania mamy, a nie na ile czasu. Zdecydowanie warto wykorzystać taką opcję, jeśli zależy nam na kolejnym kredycie, a mamy kilka otwartych zobowiązań, których nie możemy spłacić.
Porada: Kredyty konsolidacyjne występują też często w formie z dodatkową gotówką. Jeśli zatem zależy nam na kredycie gotówkowym, możemy dokonać konsolidacji zobowiązań oraz otrzymać konkretną ilość pieniędzy “do ręki” w zamian za jedną niższą ratę, którą będziemy spłacali dłużej. To dobre rozwiązanie dla osób, które chcą poprawić swoją zdolność kredytową, właśnie, aby wziąć kredyt gotówkowy.
BIK — pozytywna historia kredytowa
Biuro Informacji Kredytowej w skrócie BIK to miejsce, w którym przeważnie weryfikowane są wnioski kredytowe. Jeśli składamy taki wniosek, musimy również wyrazić zgodę na sprawdzenie nas w tej bazie. Jest to baza, która zawiera informacje o nas i naszych zobowiązania — tych spłacanych terminowo i zadłużeniach. Choć informacje tam nie muszą być umieszczane przez wszystkich wierzycieli lub czasami np. firmy pożyczkowe sprawdzają nas w innych bazach, zdecydowanie warto posiadać pozytywny BIK. Aby tak było, musimy uregulować wszystkie zadłużenia, które wynoszą powyżej 60 dni, aby nie figurować w BIK-u jako dłużnik, gdyż to znacznie zmniejsza nasze szanse na nowy kredyt. Warto też zbudować pozytywną historię kredytową. Jeśli odpowiednio wcześnie wiemy, że za jakiś czas będziemy starali się o nowy kredyt, warto wiązać tanią rzecz na raty i spłacić ją. Może być to np. telefon, słuchawki czy lodówka. Jeśli banki przekonają się, że jesteśmy solidnymi kredytobiorcami, nasza zdolność kredytowa wzrośnie.
Wybór rat stałych, a nie malejących i dłuższego czasu kredytu
Jednym z najczęściej pomijanych i ignorowanych czynników, które wpływają na naszą zdolność kredytową, jest wybór typu rat. Przeważnie nie posiadając wiedzy finansowej, nie wiemy, że tak prosty z pozoru wybór w dużym stopniu wpływa na naszą zdolność. Biorąc kredyt mamy do dyspozycji dwie opcje — raty stałe i malejące. Raty stałe to raty, które przez cały okres spłacania kredytu mają taką samą wysokość. Raty malejące na początku kredytu mają najwyższe raty, które następnie maleją. Bank sprawdzając nasz wniosek kredytowy, zestawia nasze dochody i możliwości finansowe z pierwszą ratą nowego kredytu. Przy ratach stałych będzie to np. 100 złotych a przy ratach malejących 130 – gdyż na początku płacić będziemy więcej. W takiej sytuacji znacznie łatwiej otrzymamy kredyt z ratami stałymi. Jeśli posiadamy nadwyżki, które chcemy przeznaczyć na szybszą spłatę kredytu, wystarczy zrobić nadpłatę dwóch lub trzech rat po rozpoczęciu spłaty kredytu.
Drugim podobnym i ważnym czynnikiem, który wpływa na naszą zdolność, jest długość kredytu. Im kredyt dłuższy, tym jego raty są niższe przy takiej samej sumie. Jeśli więc chcemy jeszcze bardziej obniżyć pierwszą ratę, która jest zestawiona z naszymi możliwościami finansowymi, możemy przedłużyć maksymalnie czas kredytu. W zamian za nieco większe koszty będziemy mogli otrzymać w ogóle kredyt lub otrzymać go w większej sumie.
Wpływy na konto
Ważnym elementem zdolności kredytowej są również wpływy na nasze konto bankowe. Warto zatem posiadać jedno konto oraz stworzyć wysoki obrót na nim. Możemy zatem wpłacać na nie pensje, otrzymywać przelewy do rodziny czy samodzielnie wpłacać co miesiąc pewne sumy pieniędzy. Konto warto prowadzić w banku, w którym będziemy chcieli otrzymać kredyt. Dany bank odnotuje wtedy duży obrót na naszym koncie oraz będzie miał historię prowadzenia naszego konta. W takiej sytuacji znacznie chętniej zaoferuje nam np. kredyt niż w przypadku gdy przyjdziemy do banku “z ulicy” bez historii konta bankowego. Poszczególne banki posiadają również specjalne oferty jedynie dla swoich klientów.
